■量身定制
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现，除了开源外适当的理财手段恐怕是必须的。
如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把尽可能详细的资料发送到栏目主持人的信箱qnsb1818@sina.com，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
本期嘉宾 2008年度浙江省双十佳专业理财师 中国农业银行浙江省分行城西支行 励霞
基本情况
“全职太太”年轻白领的愿望
28岁的陈女士，现就职于杭州一外贸公司，月工资约3000元。受金融危机影响，外贸公司生意越来越难做，陈女士也萌生了辞职做全职太太的想法。现有一个两岁的孩子，丈夫工作稳定，年收益在30万元左右。其中，10万元是以年底分红形式划入。
家有两套房产，一套位于城西，是2003年购买的商品房，已全额付款；另一套新房子在下沙，前不久也还清了按揭，目前用来出租，月租约3000元。备有一辆车，每月养车费用约1000元。家庭年支出约10万元。
现有资产中，银行定期存款60万元。活期储蓄10万元，以备不时之需。另有，银行、券商理财产品合计约100万元，被深套的股票市值仅余二十几万元。由于资本市场不景气，今年年中开始，每个月，陈女士都会在家庭月收入中拿出2000元作为定存。
陈女士希望能利用现有资产，实现年收益10%的目标，并做好孩子的教育规划以及夫妻二人的养老规划。夫妻两人，已买有意外伤害保险和重大疾病保险。如果凭目前的家庭资产，能顺利实现理财目标话，明年她就准备一心照顾家庭。
理财目标
如期实现难度不大
至于当前两大主要理财目标，为小孩的教育基金以及丈夫退休后的无忧生活。子女教育金规划的特点是其在金额、时间上较为刚性，且金额较大，对家庭的财务会有较大影响，父母需要及早规划。
目前一般，幼儿园需要2万元一年，小学初中高中需要1万元一年，大学需要2万元一年，硕士博士也需要2万元一年。如果是选择民办或者私立学校，费用更高。假设陈女士一家培养孩子至硕士为止，按4%的学费成长率计算，需要准备约50万元。
建议陈女士从现在开始可以把每月2000元的定存作为专项的孩子教育基金，按3%的年收益算，期限23年，现值有78万元左右，足以保证孩子读完国内的硕士课程。
而要实现夫妻俩无忧的退休生活，从目前家庭资产分析，也是绰绰有余。假设陈女士丈夫目前30岁，工作至60岁时退休。退休后，家庭的主要收入除了退休金外，还包括房子的出租收入和股票基金等理财收入。退休后每年开销保持现在生活的70%，即7万元左右。假设退休后平均余寿为25年，按5%的支出年增长计算，退休后第一年生活费用需约30万元，若退休后投资回报率为6%，夫妻俩在退休时需要准备的退休资金为667万元左右。
根据陈女士家庭目前拥有190万资产（不包括两套房子价值），年净结余20万元的现状，即使年投资回报率仅为3%，到退休时点时，也将达到1441万元，满足退休生活之需绰绰有余。
财务分析
储蓄率高理财规划弹性大
陈女士一家，目前自有两套无贷款房产，一辆私家车，家庭财务状况良好，保险保障较充足。陈女士希望在保持现有生活水平的前提下，辞职做全职太太来更好地照顾整个家庭。这就首先需要来分析下陈女士一家的财务状况：
家庭资产负债表（单位：万元）
流动资产 活期存款 10 消费负债 0
投资资产 定期存款 60 投资负债 0
理财产品 100
股票 约20
房产（下沙） 未知
自用资产 房产（城西） 未知 自用负债 0
总资产 190 总负债 0
注：总资产市值不包括两套房产的价值
收支储蓄表（单位：万元/年，收入按税后计算）
工作收入 丈夫 30 生活支出 家计支出 10
妻子 3.6 养车费 1.2
理财收入 出租 3.6 理财支出 定存 2.4
总收入 37.2 总支出 13.6
总储蓄 23.6 自由储蓄率 63.44%
从以上数据可以看出，该家庭的财务状况良好，无负债，每年约有20万元稳定净结余，自由储蓄率高达63.44%。如果妻子辞职，每年收入减少3.6万元，总储蓄将为20万元，自由储蓄率为53.76%,总的来说，算是一个储蓄率较高的家庭，理财规划弹性较大。
投资建议
增加债券类资产的占比
分析陈女士的家庭资产情况，尽管测算看来实现两大理财目前不存在问题，但最大程度地保障家庭生活，理财经理还是给出了些建议。
1.备足家庭应急准备金。按3至6个月标准计算，准备5万元左右，可以按照一半活期存款，一半货币市场基金的方式。并且可以申请一张银行信用卡，既能享受各种商场优惠、积分活动，又能以备不时之需。
2.依据“投资100法则”，建议投资30％左右的债券类资产与70％左右的股票类资产。以后随着年龄增长，可逐渐增加债券类资产的占比。
建议将剩余的5万元活期，加上60万元定期存款到期后投资于债券类资产。将100万理财产品到期后提取一部分资金购买基金。在目前点位，被深套的股票可继续持有待股市起稳逐步上升后再作打算。
3.加大丈夫的保险保障计划。由于丈夫是家庭的主要经济来源，陈女士辞职后，丈夫更是家庭经济的唯一来源，非常有必要加大其丈夫的保险额度。建议增加丈夫的保额，并另外购买30年期的定期寿险，根据“双十原则”，保额约为300万元。
当然，理财经理也提醒，如果陈女士丈夫收入出现大幅度下降，使得原理财目标难以实现时，则需要降低目标、减少支出等方式进行解决。陈女士在家期间，也可考虑从事与自己专业相关的兼职工作，既为家庭创收，又能增加生活乐趣。
