■量身定制

　　本期嘉宾：浦发银行杭州分行理财顾问  王婷

　　主持人：周文丹

　　如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把您尽可能详细的资料发送到栏目主持人的信箱qnsb1818@sina.com，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。

　　人间天堂杭州自古就吸引了无数人赴杭求学创业，不过在享受现代生活的便利时，高消费的城市生活也让怀揣创业梦、尤其是初来杭州的人们感到为难。家有老小，但面临的是收入不高的尴尬境地。低收入家庭该如何理财？本期主人公王芳的困扰，也具有一定的代表性。

    案例

　　王芳夫妻都是外地来杭的理发师，有个一周岁的儿子，家有四老。家庭年收入四万元，除王芳买了份大病保险外，家人均没有交社保，老人也全靠子女赡养。

　　目前王芳夫妻在老家购置了套120平方米的房子，总价为30万元，已一次性付清，但为此也欠下了13万元的债务。至于投资方面，买了两万元基金，但目前已经亏损3000元，正在考虑是否需要赎回。

    财务状况分析

　　分析王芳家庭的财务状况，家庭月收入3000元左右，家有老小，未来的家庭支出呈上升趋势，应尽早储备教育基金和老人的赡养费用。资产方面，拥有房产30万元，基金1.7万元，负债13万元，负债比率41%，清偿比率59%，属正常范畴。负债情况相对安全，但家庭收入不高，应合理规划，逐步归还债务。家庭成员中只有一方有大病保险，无财富积累，抵御疾病意外的风险能力弱。

    理财建议

    开支：争取每月留存1000元，以活期或货币基金的方式。提升职业技能，实现家庭收入的持续增长。

　　房产：建议出租老家的房子，租金收入约1000元/月，可采用定期定额投资的方式购买优质基金，可选择偏股型、平衡型等市场代表性强和成长性好的小盘基金，起到强制储蓄的作用，作教育储备基金或偿还债务。

　　债务：13万元债务，可通过每月收入的结余和定投基金获得收益逐年偿还。在自我职业技能提高之后，可考虑将房产抵押或者出售获得创业的启动资金，劳动创富。

　　投资：是否赎回基金，要视个人的风险承受能力和是否有紧急的资金使用需求。虽然该家庭负担较重，但收入仍有上升空间。投资方面应属中等风险偏好型客户。在目前家庭财务状况正常、债务偿还不紧迫的情况下，可考虑继续持有一段时间，增值后偿还债务。

　　保险：保险规划方面，只有妻子有大病保险，建议丈夫参加社保，完善家庭主要经济来源的基本保障。收入增加后，考虑为小孩买少儿两全保险。保险支出宜占家庭收入的10%，收入增加后可逐步购买消费性寿险、大病险及意外险。