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央行降准释放7500亿元增量资金,如何提升银行贷款成功率,金智塔科技11月银行理财指数报告出炉

年关将至,对于中小企业和投资者来说,此时他们最需要的是流动资金,与之紧密相关的就是银行的贷款业务。 央行于国庆最后一天午间宣布,10月15日起下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点。其最直接的影响就是释放增量资金约7500亿元。这也意味着更多的老百姓和中小企业可以拿到贷款。
2018-12-13 10:09:07  来源:浙青网-青年时报  作者:李婳 董叶   编辑:孟泓颖

近日,浙青传媒携手杭州金智塔科技推出11月银行理财收益指数报告,为你奉上银行贷款申请攻略,并着重介绍在向银行申请贷款时,需要什么样的资质,有哪些技巧和方法。

11月银行理财收益指数持续呈下行趋势

刚过去的11月,银行理财收益指数表现(图1),相比较于10月持续呈现下行趋势,同时也创下了2018年度新低。一方面受银行业务在新规下努力转型影响,常规理财业务持续被压缩,另一方面由于央行降准,流动中的资金量迅速增加,伴随大众金融风险意识的增强,银行理财意愿受到一定程度的干扰。
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11月各类银行理财产品的平均收益率指数差异表现(图2),收益率指数排序基本与10月持平。城市商业银行理财产品平均收益率保持领先,全国性商业银行理财产品平均收益率再次垫底。
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大型商业银行仍旧是金融机构贷款释放的主力军

有收就有放,以2018年第二季度披露的数据为范本,银行释放出去的贷款去向大体可以分为两个类别:一是用于小微企业可持续发展。如图3,2018年第二季度国内各类商业银行释放贷款用于扶持小微企业的比例中,大型商业银行对小微企业在贷款上的扶持力度还是相当大的,这与国家在特殊时期发布的扶持小微企业的政策方针密不可分。而农村商业银行对小微企业的扶持则与国家的新农村建设相关政策息息相关。
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银行贷款的另一个去向是保障性安居工程贷款,包括公租房、廉租房以及棚户房贷款、经济适用房开发贷款、限价商品住房开发贷款、农村危房改造贷款等社会保障性工程的贷款支持。
那么各类银行在这一块的贷款释放情况又是怎样的呢?
如图4,2018年第二季度各类银行金融机构在释放保障性安居工程贷款的数额上也表现出较大差异,其中,大型商业银行遥遥领先,股份制商业银行紧随其后,为我国保障性安居工程作出了巨大的资金支持。
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总言之,大型商业银行依旧是金融机构贷款释放的主力军,同时也是积极响应国家普惠金融的主导力量。

普通老百姓如何快速申请银行贷款

对于老百姓而言,以房贷、车贷为主导的贷款需求依旧强烈。那么如何才能快速、高效地申请到银行的贷款呢?
记者采访了某商业银行的业务经理,据介绍,目前该银行贷款业务主要分为:一、房贷(按揭贷款),包括一手房、二手房,有房子做抵押,客户一般征信较好,还款能力各方面也都较好;二、经营性贷款,比如做生意、办厂、开店有资金需求可以贷款。此外,信用贷款,用于旅游、装修、结婚、买车等消费用途,但是像这种信用类的贷款针对一般客户是比较难批的,而对于公务员事业编制人员来说批的速度较快。
在不同银行申请贷款,都有哪些不同的注意点?下面分享三家银行小额贷款申请攻略:
中国银行:如果你希望向中国银行申请一笔小额贷款,那么你需要有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力。2万元起贷,期限在一到三年。
交通银行:如果你希望申请交行的贷款,需要申请人有合法稳定的收入来源,个人征信良好,能够提供银行认可的抵押物做抵押,额度可达房屋评估值的70%,期限最长可达20年。
工商银行:工行需要申请人有稳定的工作和收入,能提供银行流水且信用记录,信用等级达到三星级以上。贷款额度一般为1000元以上,30万元以下,期限为一到三年。
随着银行贷款流程的不断规范化,申请银行贷款的审核流程越来越严格,这就要求你提前做好足够的功课,对国家宏观政策的持续关注绝对是非常必要的。

●专家声音

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韩有平:浙商银行总行金融同业产品创新与投资策略中心副总经理,曾任股份制银行省行贷款风险审查委员会委员,金融市场部负责人,从事金融投资和交易10余年。

此次央行降准使商业银行短期内获得大量流动资金,增加了其放贷能力。
降准后,市场资金面更为宽松,进而带动银行理财产品的预期收益不断调低,特别是针对直接反映资金成本的现金管理或货币型产品表现得尤为明显。同时,加上理财产品外部收益率和内部收益率下降幅度通常不对称,对银行整体资产管理业务板块经营造成更大压力。
就银行负债业务而言,降准后,货币市场供应量增加,负债成本也将有所下行。
目前,商业银行业务风险审查中还存在一些困难和痛点。
首先,许多银行流程依赖人工程度高,操作风险较为突出。如果客户经理未严格按照制度办法操作,合同签订就会存在很大的风险。譬如客户填写贷款申请表时,要求两名客户经理对客户进行现场访问,让客户须知一些条款,但实操中落实并不到位。
其次,数据来源的准确性风险。目前传统银行业务对客户的风险判断,主要依据是“三张表”,但对于表中的数据的真实性,缺乏有效的判断依据。
再者,在信用评级缺乏严格的标准、强贷前,弱贷中监测和贷后控制的情况普遍。由于对贷后跟踪缺乏有效的手段,贷中监测和贷后控制普遍还是靠业务人员人工调研,信贷业务跟踪预警机制不到位,控制流于形式。
因此,商业银行必须严格按照央行、银保监会及商业银行内部的管理制度和指导意见办理业务:做好风险识别,完善企业评级机制,以及风险监控,优化跟踪监控能力。在加强对市场宏观情况、行业产业周期的研判能力的同时,强化顺周期预判能力,并及时调整行业导向,减少向产能过剩或是夕阳产业开展信贷业务。同时,还要不断强化信贷从业人员的风险意识。
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