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暴雨天奔驰车发动机进水保险拒赔?法院:属于合同理赔范围,需赔

因为暴雨天气,奔驰车发动机进水,维修花了33万多。事后,保险却以涉水行驶导致的发动机进水,不属于理赔范围为由拒绝赔偿。浙江衢州的徐女士就为了这样的事情,跟保险公司打官司,终获得胜诉。法官说,徐女士能打赢官司,因为她提供的一份证据发挥了关键作用。
2019-06-03 16:46:45  来源:浙青网-青年时报  作者:记者 郑舜 通讯员 钱俊皓   编辑:杨小波

徐女士给她价值288万多元的奔驰轿车在衢州某保险公司投保了车辆损失险、不计免赔等险种,年保险费39200元。
2017年6月11日晚上,徐女士开车回家时突遇暴雨,转眼路面上就有了不少积水,加上晚上视线不好,她不小心开到积水较深的路段,导致发动机进水熄火。
徐女士知道,发动机进水熄火,绝不能二次发动,否则保险公司拒绝赔偿。她立即关掉电源,拔出车钥匙,然后第一时间打电话把发动机熄火的情况告诉保险公司。
后经保险公司同意,徐女士的奔驰轿车被拖去维修,一共花了334569元。2018年11月30日,徐女士要求保险公司理赔,但保险公司拒绝赔偿。
暴雨天奔驰车发动机进水保险拒赔?法院:属于合同理赔范围,需赔
无奈,徐女士将保险公司告上衢江法院,要求保险公司赔偿这笔维修费。
起诉时,徐女士向法院提供了相关证据,其中的关键证据,是事发当日10时至22时衢州气象部门发布的降水量为36.4毫米。
保险公司则表示,徐女士是因涉水行驶而导致发动机进水损害,根据他们签订的保险合同条款,发动机进水后导致的发动机损坏是不予赔偿的。
法院审理认为,根据我国国家质量监督检验检疫总局、中国国家标准化管理委员会发布的降水量等级标准,12小时雨量超过30毫米或者24小时雨量超过50毫米的,可以认定降水达到暴雨标准。
徐女士提供的证据证明,事发前衢州站12小时降雨量为36.4毫米,再综合现场照片、报案记录及当事人陈述,可以认定案发当天是暴雨天气。
而保险公司则没提供证据证明徐女士存在驾驶不当、二次启动等重大过错或故意行为。根据优势证据规则,法院可以认定,暴雨是造成徐女士的奔驰车车损事故的主要原因。
此外,双方签订的合同属于格式合同,既约定了因暴雨造成机动车损失的应予赔偿,又约定发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿。
法院审理认为,根据保险法,用格式条款的保险合同的,保险人与投保人对合同条款有争议的,应当按照通常理解来解释。对合同条款有两种以上解释的,法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中,按照通常理解,因暴雨造成发动机进水损坏的,属于“因暴雨造成机动车损失”的范畴。而在双方存在不同理解的情况下,应作出有利于徐女士的解释,所以应由保险公司承担保险责任。
据此,衢江区法院一审判决由保险公司支付徐女士保险理赔款334569元。
后保险公司不服判决,上诉到衢州中院。衢州中院二审判决维持了原判。现该判决已生效。

法官说法:

保险公司在制作格式合同时,不得利用自己的优势地位设置不利于投保人的条款。对不得不设置的条款,只要对投保人权利有影响的,应当向投保人解释清楚,包括合同双方利益的平衡及其风险。
且明显不利于投保人的条款,在诉讼中,不一定会被视为有效条款获得支持。
作为投保人,也要认真审查合同的相关条款,特别是合同中注明的免赔条款,要向保险公司工作人员询问清楚,认为不合理的应当当即提出,避免日后纠纷。
另外,本案中,徐女士向当地气象部门调取事发时间段的气象资料,是案件中的认定轿车是在暴雨天遭遇发动机进水这一事实的关键证据。法官提醒,车主在遇见发动机进水事故时,还要记得不可二次发动,同时要及时向保险公司报案,拍下现场照片,固定气象资料等相关证据,方便事后用事实证据维权。

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